메가 뱅크의 앞서가는 싱가포르 DBS의 실제. 세계 1위의 디지털 뱅크, 알려지지 않은 정체

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메가 뱅크의 앞서가는 싱가포르 DBS의 실제. 세계 1위의 디지털 뱅크, 알려지지 않은 정체

작성자: 임해성

조회: 19133 등록일: 2019-08-22

세계의 유명한 금융 기관을 밀쳐 금융 전문지 '유로 머니'에서 'World 's best digital bank'의 칭호를, 2016년과 2018년, 두 차례에 걸쳐 획득한 곳이 싱가포르 DBS 은행인데 그 비결은 "이 은행을 만약 아마존의 CEO 제프 베조스가 경영한다면 무엇을 할 것인가? '라는 관점에서 은행 업무 자체를 재정의했다"고 릿쿄 대학 비즈니스 스쿨의 다나카 교수는 말했습니다. 자기 파괴로 다시 태어난다일본에서는 일반적으로 알려져 있지 않지만 전세계 금융 관계자로부터 주목을 받고 있는 은행이 싱가포르에 있습니다. 그것이 DBS 은행입니다. DBS 은행의 이름을 세상에 알리게 된 계기는 금융 전문지 '유로 머니’에 의한 매우 높은 평가였습니다.유로 머니는 ‘World 's best digital bank'의 칭호를 2016년과 2018년에 두 차례에 걸쳐 DBS 은행에 주었습니다. 또한 ‘글로벌 금융’지가 선정한 'World 's Best Banks 2018'에서도 DBS 은행은 아시아 최초의 'Best Bank in the World’를 수상하고 있습니다. DBS는 원래는 'The Development Bank of Singapore’의 약어이지만 지금은 ‘Digital Bank of Singapore’의 의미를 갖기 시작했습니다.그럼 DBS 은행이 골드만 삭스와 JP 모건 등 디지털 트랜스포메이션에 임하는 유명한 은행을 제치고 '최고의 은행'으로 선정된 이유는 어디에 있는 것일까요.유로 머니는 DBS 은행에 대해 다음과 같이 평했습니다.DBS 은행은 2017년 11월 눈에 띄지 않으면서도 혁신을 수행했습니다. 그것은 디지털 전략에 대해 단지 말하는 것이 아니라 디지털化가 수익성에 어떤 의미를 갖는지를 정량적으로 나타낸 것입니다.그에 따르면 DBS 은행에서 디지털 거래를 하는 고객은 매장을 방문하는 전통적인 고객에 비해 2배의 매출을 이끌어 내고 더 많은 대출과 예금도 보유합니다.디지털 거래 고객의 획득 비용은 전통적인 고객을 획득하는 비용에 비해 57%나 낮습니다. 디지털 거래 고객은 전통적인 고객에 비해 16배나 많은 자발적인 거래를 합니다. 그리고 전통적인 고객의 거래에서 19%의 ROE를 얻을 수 있는 반면 디지털 거래 고객의 거래에서 ROE는 27%에 이릅니다.실제로 마치 '제프 베조스' 같은 삐유슈 굽타 CEO에 관한 설명과 함께 이러한 사실이 공개되면서 시장 분석가의 DBS 은행에 대한 평가는 업그레이드되어 공개 당일의 주가는 4%나 급증한 것입니다. 이것은 디지털化를 명확하게 정의하는 것의 힘이라고 할 수 있습니다.굽타 CEO는 “파괴에 대처하는 가장 좋은 방법은 먼저 스스로를 파괴하는 것"이라고 강하게 주장했습니다. 그러나 디지털化의 길이 어떻게 그리고 왜 이익을 가져오는지를 설명하는 것보다 더 좋은 것은 없을 것입니다. 2017년 DBS 은행의 시가 총액은 44% 올랐습니다. DBS 은행의 주식은 기술 기업의 주식으로 시장에서 호평 받기 시작했습니다. " 기존 사업의 잠식을 불사 한다유로 머니가 ‘눈에 띄지 않으면서도’ 라고 하는 것과 같이 DBS 은행이 추진한 디지털 트랜스포메이션은 언뜻 보면 미국 은행과 일본의 메가 뱅크와 별반 다르지 않다는 인상을 받을지도 모릅니다.그러나 DBS 은행은 세계 최초로 디지털 트랜스포메이션의 성과를 숫자로 증명했습니다. 또한 굽타 CEO가 말한 '파괴'라는 키워드는 DBS 은행의 디지털 트랜스포메이션이 기업 전체를 쇄신할 정도로 본질적이고 철저한 것임을 시사하고 있습니다.미국 은행과 일본 메가 뱅크는 지금 기존 금융 기관으로서 '자기 부정'을 시도하고 있는 단계에 있습니다. MUFG 등은 ‘카니발리제이션(자기잠식)하는 것을 두려워하지 말라’고 탑이 명언하고 기존 사업과 신규 사업의 잠식도 불사할 자세를 보여줍니다. 그러나 그들의 변화는 아직 과정에 불과합니다. DBS 은행은 이미 자기 부정을 넘어선 '자폭'을 완료하고 디지털 은행으로 거듭난 단계에 있다고도 할 수 있습니다.세계 최고의 디지털 은행인 DBS 은행은 어떤 은행일 까요. DBS 은행은 1868년 싱가포르 정부계 개발 은행으로 설립되어 현재는 동남아시아 (싱가포르 인도네시아) 그레이터 차이나 (중국 · 홍콩 · 대만), 남아시아 (인도) 등 18개 국가와 지역에 280개 이상의 거점을 두고 있으며 그룹의 직원 수는 약 2만 4000명 입니다.은행 사업은 지주 회사 DBS Group Holdings Ltd.의 아래 싱가포르와 인도를 커버하는 DBS 은행 중국 · 홍콩 · 대만 · 인도네시아 각각을 커버하는 DBS 은행의 각 현지 법인으로 이루어져 있습니다.DBS Group Holdings Ltd.는 싱가포르 증권 거래소에 상장되어 있으며 시가 총액은 약 642억싱가포르 달러 (약 5조 2770억엔, 2019년 3월 11일 현재)입니다. 싱가포르 정부 소유의 투자 회사 테마섹 홀딩스 및 기타 금융 기관 등 20여개가 전체의 90% 이상의 주식을 보유하고 있습니다.구체적인 서비스를 보면 소매 금융, 자산 운용 관리 및 프라이빗 뱅킹 중소기업 은행과 기업 은행, 증권 중개, 보험 등 광범위하게 미치고 있습니다.규모를 봐도 동남아 최대입니다. 법인 고객 20만 이상, 개인 고객 880만명 이상을 기반으로 총 자산 5180억 싱가포르 달러 (약 42조 8000억원), 매출액 119억 싱가포르 달러 (약 9800억원), 당기 순이익 43.9억 싱가포르 달러 (약 3600억원), 예금 금액 3736억 싱가포르 달러 (약 30조 7800 억엔)가 넘습니다. 경영진이 내세운 3 개의 표어우량 은행 그 자체라고도 할 수 있는 DBS 은행은 기술 기업을 벤치마킹하고 디지털 트랜스포메이션에 착수한 것은 2009년입니다. 변화를 선도한 것은 2009년에 입사한 굽타 CEO와 그 전년에 합류한 데이비드 글레드힐 CIO입니다. DBS 은행은 디지털 트랜스포메이션을 추진하면서 실로 인상적인 3개의 표어를 내걸었습니다."회사의 핵심까지 디지털로 (Become digital to the core) "스스로를 고객 여정에 통합 (Embed ourselves in the customer journey)" "직원 2만 2000명을 스타트 업으로 변혁한다 (Create a 22,000 start-up)"‘회사의 핵심까지 디지털로'는 온라인 서비스와 모바일 서비스를 제공하는 등 프런트 엔드의 표면적인 디지털化에 머무르지 않고 백엔드 비즈니스 애플리케이션, 소프트웨어, 미들웨어, 하드웨어 및 인프라 수준까지 또한 경영진 · 종업원의 마인드 세트 및 기업 문화까지 예외없이 검토하는 것을 의미합니다."스스로를 고객 여정에 통합"은 은행으로 자신의 존재의미를 되묻고 차세대 금융 산업에서 어떤 선수가 될 것인지 등 비전을 제시 말입니다.단적으로 말하면 그것은 예금 · 대출 · 외환 등 은행 관점의 트랜잭션 저니에서 사용자 한사람 한사람의 라이프 스타일이나 생활 패턴의 요구에 맞추는 고객 관점의 고객 여행으로의 전환을 의미합니다.DBS 은행은 또한 ‘간단하다, 끊김 없다, 눈에 보이지 않는다 (simple, seamless, and invisible) '라는 개념을 제시했습니다. 고객 여정 가운데서 고객이 간단하고 완벽한 서비스를 즐길 수 있습니다. 거기에서 DBS 은행은 고객의 '보이지 않는 (invisible) "존재가 되겠다는 것입니다.그리고 ‘직원 2만 2000명을 스타트 업으로 변혁한다.’ 회사의 핵심까지 디지털로 하려면 경영진 · 종업원의 마인드 세트도 바꿔야합니다. 트랜잭션 여정에서 고객 여정으로 발상을 전환할 필요가 있는 것입니다. DBS 은행은 이를 위해 사내 해커톤과 스타트 업에 대한 출자 또는 인수를 통해 새로운 마인드의 양성, 대처를 진행했습니다. '눈에 보이지 않는 은행'으로 고객에 침투이상의 디지털 트랜스포메이션을 추진함에 있어서 지금까지 두 단계가 있었습니다. 제 1단계는 2009년부터 2014년, 제 2단계는 2014년 이후입니다.제 1단계는 디지털 뱅크를 구축하기 위한 기초를 다지는 시기였습니다. 은행 시스템의 취약점을 해결하기 위해 데이터 센터를 증설하고 보안 운영 센터와 모니터링 센터도 설치했습니다. 엔지니어링 및 기술 아웃소싱 의존에서 탈피에 적극적으로 임해 현재 85%의 내제화를 실현했습니다.또한 채널, 제품 서비스, 경영 정보 시스템 등 내부 시스템과 인프라에 대해 불필요한 응용 프로그램을 매각하고 필요한 응용 프로그램을 구입하여 2014년까지 디지털 뱅크가 되기 위한 인프라나 플랫폼을 구축했습니다.제 2단계는 전사적으로 디지털 뱅크를 구축하는 시기였습니다. ‘프로젝트 형 조직에서 플랫폼 형 조직’ ‘민첩한 개발 팀 구성' 등의 주제로 조직 개혁을 진행했습니다.아울러 ‘클라우드 네이티브가 된다’ ‘제품과 서비스의 출시를 크게 가속’ ‘API를 통해 에코 시스템의 성능을 향상’ ‘데이터 기반 고객 과학, 계측 및 실험에 따른 고객 제일주의를 철저히 한다’ ‘사람과 기술에 투자’ 라는 구체적인 목표를 정했습니다.그리고 2018년 5월 DBS 은행은 ‘은행을 의식하지 않고 생활을 즐기자’ 라는 미션을 채택했습니다. 이것은 10년 이상 제창한 '아시아과 함께 산다, 아시아와 함께 약동한다’ 를 진화 시킨 것입니다. ‘스스로를 파괴’하여 ‘보이지 않는 은행' 으로 고객의 커스터머 저니 속으로 들어가겠다는 것을 명확하게 보여주는 것입니다.<a href="https://www.msn.com/ja-jp/news/other/%E3%83%A1%E3%82%AC%E3%83%90%E3%83%B3%E3%82%AF%E3%81%AE%E5%85%88%E3%82%92%E8%A1%8C%E3%81%8F%E3%82%B7%E3%83%B3%E3%82%AC%E3%83%9D%E3%83%BC%E3%83%ABdbs%E3%81%AE%E5%87%84%E3%81%BF-%E4%B8%96%E7%95%8C%E4%B8%80%E3%81%AE%E3%83%87%E3%82%B8%E3%82%BF%E3%83%AB%E3%83%90%E3%83%B3%E3%82%AF%EF%BD%A4%E7%9F%A5%E3%82%89%E3%82%8C%E3%81%96%E3%82%8B%E6%AD%A3%E4%BD%93/ar-BBW3e99?fbclid=IwAR3NHLiPnNchhRXjXG4UDNZXr5AHPeQpJ8roRW3__XfC_KS1x-J4Cc0x4CU#page=2" target="_blank" data-ft="{" tn":"-u"}"="" rel="noopener nofollow" data-lynx-mode="async" data-lynx-uri="https://l.facebook.com/l.php?u=https%3A%2F%2Fwww.msn.com%2Fja-jp%2Fnews%2Fother%2F%25E3%2583%25A1%25E3%2582%25AC%25E3%2583%2590%25E3%2583%25B3%25E3%2582%25AF%25E3%2581%25AE%25E5%2585%2588%25E3%2582%2592%25E8%25A1%258C%25E3%2581%258F%25E3%2582%25B7%25E3%2583%25B3%25E3%2582%25AC%25E3%2583%259D%25E3%2583%25BC%25E3%2583%25ABdbs%25E3%2581%25AE%25E5%2587%2584%25E3%2581%25BF-%25E4%25B8%2596%25E7%2595%258C%25E4%25B8%2580%25E3%2581%25AE%25E3%2583%2587%25E3%2582%25B8%25E3%2582%25BF%25E3%2583%25AB%25E3%2583%2590%25E3%2583%25B3%25E3%2582%25AF%25EF%25BD%25A4%25E7%259F%25A5%25E3%2582%2589%25E3%2582%258C%25E3%2581%2596%25E3%2582%258B%25E6%25AD%25A3%25E4%25BD%2593%2Far-BBW3e99%3Ffbclid%3DIwAR3NHLiPnNchhRXjXG4UDNZXr5AHPeQpJ8roRW3__XfC_KS1x-J4Cc0x4CU%23page%3D2&h=AT1i5rDBmB5BT7TpMGHktuVJu45WsRa89824pzouVx3_7IxudC9I6m0-_pI1XtlNj0-mWaP0nDbc_Pf55ZfoVwtP3CcH6MoWe5Lc2OUpVGaPYy_m1XW0VG5Llz-gbz44bh4VaAaY-xGuVzad0npXT99Sj-eZX4uPnec4zRifaP6DDqHMfiWjna9fzTZkPv1nbLgjvsFv_0Vj58hHLd7jVfOAffPHqqLOe8wNDkunMRrd4A60_A8Uv8VVEgm7SemCd21p826xJVwWRBK8hKvfxsRg572wuccLDJxsZ8tX7HharHfRqGC846qMS3tpN60XLuLAqaE3WVmJ9dvFrcC5dNJKrZ807CGBnmsZlCUuYDPmewAXJsOV5NymDqofy6uNJWCZvh5MSS3ecBFVdlhk9JfBLUUkppkroR5vXti3FRGDoIDoX1EZ3ppTn1VbCndNJkQtj9CQMN1anRQmRzskZOonHXCBLG_56GO4qgoJpX94IkY6CnNpV_aRZhLryk3HlT7tSmsF-x2ERQP4S0FEBuCo0ZVWXl0Twp7OrIHd04QXtd6qL77FWApEkRcAiaCZMiPaEYx8czI1OmbHgaOTRxtLQgzE_pKnHpDarQ" style="font-family: inherit; font-size: 14px; color: rgb(56, 88, 152); cursor: pointer;">https://www.msn.com/…/%E3%83%A1%E3%82%AC%E3%83%…/ar-BBW3e99…</a>

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